أحيانًا يذهب بعض الأشخاص إلى بنوك مختلفة لعمل قروض ثم يفاجئون بأنه تم رفضهم ولن يستطيعوا الحصول على القرض وهنا نجد أن السبب في ذلك هو أن هذا الشخص المتقدم للحصول على القرض مرفوض ائتمانيًا وهذا لأنه تم وضعه بداخل قائمة الحظر أو القائمة السلبية الائتمانية، وحتى لا يتعرض أي شخص لمثل هذا الموقف لابد أولًا أن يتعرف على الملف الائتماني الخاص به ويتأكد منه وهذا لا يتم سوى عن طريق ما يعرف بالـ I Score وهو ما سنشرح عنه من خلال هذا الموضوع.
ما هو اي سكور I Score
أولًا لنتعرف على شركة الاستعلام الائتماني شركة اي سكور، وهي عبارة عن شركة تجمع جميع الملفات الائتمانية الخاصة بعملاك البنوك سواء كانوا أفراد أو شركات صغيرة أو مشروعات متوسطة، وهذا حتى تستطيع أن تعطي القروض على بينة ولمن يستحق، ويتثنى من الأمر الأشخاص الغير ملتزمين أو عمليات النصب والسرقة.
§ الأي سكور هو عبارة عن الملف الائتماني الخاص بكل عميل ويضم بداخله كافة البيانات والمعلومات المتعلقة بالعميل وعلاقته مع القروض.
§ يوضح الأي سكور حالة العميل مع القروض ودفع الأقساط بطاقات الائتمان سواء كانت هذه التعاملات منتهية أو سارية.
§ يتم عمل ملف الأي سكور للعميل عند تعامله مع البنك للمرة الأولى، فهو بمثافة ملف تقييم أو سيرة ذاتية مصغرة للعميل داخل البنك، وهذا لمتابعة العميل وتحديد إماكنية التعامل معه مرة أخرى، يتم فتح الملف الائتماني وارساله على الفور إلى الشركة الخاصة بالاستعلام الائتماني ويرجع إليه عند الضرورة.
كيفية معرفة I Score الخاص بي
هناك أكثر من نوع من البيانات تقوم شركة الاستعلام الائتماني بتقسيمها على النحو التالي:
§ أولًا بيانات متاحة تقوم الشركة بنفسهسا بالإقرار بها بشكل دوري وهي عبارة عن اسم العميل ورقم الهاتف الخاص به وعنوانه وتاريخ الميلاد بالإضافة إلى موقف العميل من التسهيلات الإتمانية.
§ ثانيًا بيانات أخرى يقر بها فقط البنك المصري المركزي وهي عبارة عن البيان الشامل عن العميل والذي يوصف حالته في التسديد والتعامل مع البنك وموضعه بالنسبة لقائمة الحظر والتقييم الرقمي للجدارة الائتمانية وهو عبارة عن مؤشر يقوم بوصف الحالة الخاصة بالعميل كاملة بالنسبة لسجله الائتماني داخل البنك.
§ في حال اطلع البنك على التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية الخاصة بالعميل فهو على الفور يستطيع تحديد ما إذا كان سيعطي هذا العميل التمويل أم لا لأنه الدلالة النهائية على موقف العميل الائتماني.
§ تسمح البنوك لعملاء الائتمان أن يقوموا بعمل استعلام عن الاي سكور الخاص بهم وذلك عن طريق تقديم طلب استعلام ذاتي وملئ نموذج خاصة بالطلب.
§ يتم بعد ذلك دفع التكاليف الخاصة بالحصول على الطلب ويقوم البنك باستخراج الاستعلام الذاتي مع إخبار العميل أن هذا الملف يظل صالحًا فقط لمدة خمسة عشرة يومًا.
حل مشكلة I Score
هناك أكثر من مشكلة قد تظهر في الاي سكور وتختلف بناء على عدة نقاط:
§ أولًا المدة الممنوحة للعميل وطرق التسهيل المعروضة عليه ومدى تفهمه لقواعد البنك ولحجم المشكلة الخاصة به.
§ ثانيًا سلوك العميل وأسلوبه في السداد مدى درجة التزامه في دفع المديونية أو القسط في الوقت المحدد من قبل البنك.
ما هي المشكلات التي تقف عائقًا أما العميل أو البنك؟
أما عن أغلب المشكلات التي يتعرض لها العميل أو البنك بالنسبة للاي سكور فهي عبارة عن الآتي:
§ أولًا تأخر السداد: وهذا يتم تسجيل بعدما يتأخر العميل عن تسديد القسط أو المدينية لمدة تسعين يومًا
§ ثانيًا التأخير في التسهيلات الائتمانية: هي أن العميل تجاوز في التسهيلات الخاصة بالقروض أو البطاقات الائتمانية.
§ ثالثًا التأخير الشديد في السداد: وهذا يتم تسجيله في حال تجاوز العميل مائة وثمانين يومًا على معاد الدفع المحدد من قبل البنك.
أما عن الحلول الخاصة بهذه المشكلات فهي عبارة عن الآتي:
§ أولًا أن يعود العميل مرة أخرى للانتظام في السداد وهنا سيرى البنك هذا الوضع ويعيد تقييم العميل مرة أخرى بناء على ما يراه منه من انتظام والتزام بفترات التسديد.
§ ثانيًا لابد من المحافظة على البطاقة الائتمانية بأن تكون ذات معدل منخفض ففي حال تفاخمت الديون فإن هذا يؤثر سلبًا على الاي سكور الخاص بالعميل.
§ ثالثًا على العميل أن يحرص على أن يقوم بتسديد الديون في معادها المحدد بالتاريخ المضبوط وهذا لأنه في حال قام بالدفع في وقت متأخر فإن هذا أيضًا له تأثير سلبي على الملف الخاص به.
§ رابعًا على العميل أن يقوم بتسديد ما يقدر عليه من الائتمان قصير الأجل فهذا يعمل على رفع درجته الائتمانية وضبط مستوى الثقة بينه وبين البنك.
وفي نهاية الأمر إذا التزم العميل بكل هذا لمدة ثلاثة أشهر فإن هذا يجعل البنك يعمل على تعديل المعلومات ورفع القيم الخاصة بالعميل داخل ملف الاي سكور.
الاستعلام الائتماني عن طريق تطبيق المحمول
مع جائحة كرونا والظروف التي أصبحت تمر بها البلاد فإن شركة الاستعلام الائتماني I Score قد قامت بالإعلان عن أنه يمكن للعملاء أن يتقدمون بكافة الطلبات الخاصة بالاستعلام الائتماني أو تقديم شكوى لديهم عبر الهاتف الجوال من خلال الواتس أب على الرقم الخاص بالشركة مع الحرص على تقديم الآتي مع النص:
§ صورة من بطاقة الرقم القومي للعميل
§ صورة من التقرير اللائتماني ومن لم يكن لديه تقرير ائتماني عليه أن يقوم باستخراجه من أحد البنوك التابعة للشركة ومنها بنك عودة والبنك المصري الخليجي وبنك التعمير والإسكان وبنك بلوم وشركة التمويل العقاري وبنك الإمارات وغيرهم.
§ في حال كان هناك أي مستندات أخرى تدعم موقف الشكوى أو النص المطلوب فعلى العميل أن يقوم بإرفاقها كاملة.
بعد أن يقوم العميل بهذه الخطوات فأن شركة الاستعلام الائتمانية تعاود الاتصال به خلال أقرب وقت وهذا في مواعيد العمل الرسمية من الساعة التاسعة صباحًا وحتى الساعة الثالثة عصرًا لمناقشة الأمر والرد على الطلب.
في حال العميل قام بتقديم شكوى فلابد من معرفة أن الشكوى تأخذ حوالي خمسة عشرة يومًا حتى يتم دراستها مراجعتها وعلى العميل متابعتها عبر الرقم الخاص بمتابعة الشكاوي للشركة.
متى يسقط الايسكور
لا يوجد ما يسمى بسقوط الايسكور ولكن فقًا لبعض التعليمات فإنه قد يتم محو بيانات العميل وهذا بناء على تعليمات صادرة من البنك المركزي المصري ويتم إظهار معلومات العميل وتاريخه في الحالات التالية:
§ في حالة مر عام على التصفية القضائية والتسوية الخاصة بالحالة التي ينتج عنها خسائر تتعرض لها البنوك الدائنة
§ في حالة مر ستة أشهرعلى التصفية الرضائية في حال لم تتعرض البنوك الدائنة لأية خسائر وقام العميل بتسديد ما عليه دون أن يتسبب في أي ضرر.
الاستعلام الذاتي في الاي سكور
§ الاستعلام الذاتي في الاي سكور هي خدمة تتم عن طريق الموقع الخاصة بالشركة على الانترنت.
§ تحتاج هذه الخدمة أن يقوم العميل بالتسجيل على الموقع الخاص بالشركة حتى يستطيع الحصول على المعلومات التي يرغب بها.
§ تقوم خدمة الانترنت البنكية بمساعدة العملاء عن طريق ارسال تقاريرهم الائتمانية بشكل كامل على الايميل المسجل داخل الموقع الإلكتروني الخاص بالشركة.
